文｜郭延通

美國早在20世紀中期便已進入人口老齡化時代，1950年美國60歲以上人口占總?cè)丝诘?2.4%，65歲以上人口占比達8.1%。截至2023年，美國總?cè)丝跒?.35億人，65歲及以上人口占總?cè)丝诘谋壤堰_到約17%，為5695萬人。

表1 美國老齡化的階段和過程

從2024年開始，美國將經(jīng)歷一個被稱為“65歲高峰”或“銀色海嘯”的時期，每天平均有約11,000名美國人慶祝他們的65歲生日，全年將有約410萬美國人達到這一年齡門檻。聯(lián)合國人口署預測2030年、2050年，美國的老齡化深度將分別達到25.6%和27%，達到重度老齡化階段。

根據(jù)聯(lián)合國世界人口展望的數(shù)據(jù)，2020年美國和中國的中位數(shù)年齡幾乎完全相同，美國是38.5歲、中國是38.4歲，但中國的老齡化速度比美國更快。

圖1 中國、美國、印度、歐洲、日本中位數(shù)年齡和預測（資料來源：聯(lián)合國人口署）

人口老齡化會對經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)構(gòu)造成重大影響，消費在經(jīng)濟中的比重將有所提升，人口老齡化提升了服務業(yè)在經(jīng)濟中的比重。人口老齡化進程中，在需求端老齡人口的增加提升了對社會服務需求，特別是對醫(yī)療服務的需求提升。

美國養(yǎng)老市場規(guī)模龐大且持續(xù)增長，這主要得益于其人口老齡化趨勢的加劇以及老年人對高品質(zhì)養(yǎng)老服務需求的增加。

近年來，美國養(yǎng)老服務市場規(guī)模不斷擴大，成為全球經(jīng)濟中的重要組成部分。據(jù)估算，美國養(yǎng)老服務市場的總體規(guī)模已達到萬億美元級別，對經(jīng)濟增長和就業(yè)市場產(chǎn)生了重要影響。

圖2 美國養(yǎng)老服務市場規(guī)模（根據(jù)公開資料估算）

美國養(yǎng)老市場細分如下：

1.服務類型：美國養(yǎng)老服務市場涵蓋了多種類型，包括機構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等。

2.產(chǎn)品與服務：市場上還提供了豐富多樣的養(yǎng)老產(chǎn)品和服務，如智能穿戴設備、遠程醫(yī)療服務、老年社交活動等，以滿足老年人多樣化的需求。

美國政府將養(yǎng)老視為重大的民生問題，除了建立基本的公立養(yǎng)老院外，早在三十年前就開始鼓勵民間資本通過市場行為建設非盈利性的養(yǎng)老院。這一舉措旨在解決那些收入略高、無法享受公立養(yǎng)老設施的老年人的養(yǎng)老問題，為他們提供更多的選擇和更好的服務。

美國建立了階梯式養(yǎng)老體系，以適用于不同需求的老年群體。這一體系包括公共財政計劃提供的醫(yī)療、收入服務以及多樣化的養(yǎng)老機構(gòu)選擇，幫助老年人和家庭根據(jù)自身需求和實力做出合適的選擇。具體做法如下：

美國政府通過制定一系列法律法規(guī)來保障老年人的養(yǎng)老權(quán)益。例如，《適老社區(qū)評估與改造指南》幫助社區(qū)進行適老化改造，確保老年人能夠在熟悉的環(huán)境中安全、獨立地生活。

政府通過政策引導和財政補貼，鼓勵社會資本投入養(yǎng)老機構(gòu)建設，增加養(yǎng)老服務的供給。

美國的養(yǎng)老機構(gòu)模式多樣，包括生活輔助型住宅、酒店式老年公寓、老年護理院和療養(yǎng)院等，以滿足不同老年人的養(yǎng)老需求。

持續(xù)照料社區(qū)（CCRC）這是一種較為流行的養(yǎng)老模式，根據(jù)老年人的健康程度，提供從獨立生活到專業(yè)護理的全方位服務。CCRC社區(qū)內(nèi)設有各種設施和服務，如醫(yī)療、餐飲、娛樂等，方便老年人生活。

政府為符合條件的養(yǎng)老項目提供財政補貼，降低運營成本，提高服務質(zhì)量。對于參與養(yǎng)老服務的非營利機構(gòu)和私營機構(gòu)，政府給予一定的稅收優(yōu)惠，鼓勵其提供更多、更好的養(yǎng)老服務。

美國政府鼓勵科研機構(gòu)和企業(yè)合作，研發(fā)和推廣老年專用產(chǎn)品，如無障礙設施、智能穿戴設備等，提高老年人的生活質(zhì)量和安全性。通過引入科技手段，創(chuàng)新養(yǎng)老服務模式，如遠程醫(yī)療、智能照護等，使老年人能夠享受到更加便捷、高效的養(yǎng)老服務。

美國擁有大量的非營利性質(zhì)的老年照護機構(gòu)，它們?yōu)槔夏耆颂峁┥攀场⒆o理、娛樂等多種服務。鼓勵社會各界人士參與養(yǎng)老服務志愿活動，為老年人提供陪伴、關(guān)愛和支持。

表2 美國養(yǎng)老模式

美國的養(yǎng)老模式涵蓋了機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)互住養(yǎng)老和居家養(yǎng)老三種主要形式。每種模式都有其獨特的優(yōu)勢和適用人群，共同構(gòu)成了美國多元化、精細化的養(yǎng)老服務體系。

美國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)七十年發(fā)展，已形成一個成熟且不斷轉(zhuǎn)型的市場。近年來，養(yǎng)老模式逐漸從大型、遠郊的集中式養(yǎng)老社區(qū)向小型城市型及居家式養(yǎng)老轉(zhuǎn)變。共享養(yǎng)老模式在美國興起，即老人將房屋租賃給養(yǎng)老機構(gòu)進行改建，養(yǎng)老機構(gòu)負責后期運營，這種模式降低了前期投入，提高了經(jīng)營收益率，同時也滿足了老年人對熟悉社區(qū)環(huán)境的需求。

美國的社會保障制度是一個龐大而復雜的體系，涵蓋了養(yǎng)老、醫(yī)療等多個方面，為公民提供了全面的社會保障。以下是對美國社會保障制度中養(yǎng)老和醫(yī)療制度詳細介紹：

美國的養(yǎng)老制度主要由三大支柱構(gòu)成，形成了多元化的養(yǎng)老保障體系：

• 第一支柱：政府主導的社會養(yǎng)老保險制度（聯(lián)邦退休金制度）

核心內(nèi)容：這是由政府強制實施的基本養(yǎng)老保險制度，其核心是社會保障稅。社會保障稅是僅次于個人所得稅的第二大稅種，由雇員和雇主按照一定比例共同繳納，資金專項進入社會保障基金。

領取條件：雇員必須納稅滿一定年限（如40個季度，相當于10年）才能在退休后按月領取聯(lián)邦退休金。法定退休年齡根據(jù)出生年份不同而有所差異，但一般趨勢是逐漸提高。

福利調(diào)整：退休金數(shù)額與退休前的工薪水平、繳費年限、退休年齡等因素有關(guān)，并會根據(jù)通貨膨脹情況進行定期調(diào)整。此外，為體現(xiàn)社會公平性，社會保障稅設定了應稅工資上限，超出部分不再繳稅。

• 第二支柱：企業(yè)補充養(yǎng)老保險制度（企業(yè)年金計劃）
  

主要內(nèi)容：以企業(yè)為主導，雇主和雇員共同出資建立的企業(yè)年金計劃，其中最具代表性的是401(k)計劃。該計劃允許雇員將稅前收入投入退休賬戶，享受延遲納稅優(yōu)惠，并在退休后領取養(yǎng)老金。

投資運作：401(k)賬戶通常由雇員自主管理，可以選擇不同的投資組合進行投資，投資收益也計入養(yǎng)老金總額。這種制度鼓勵個人為自己的退休生活做規(guī)劃，并享受稅收優(yōu)惠。

• 第三支柱：個人儲蓄養(yǎng)老保險制度（個人退休金計劃）
  

主要內(nèi)容：由個人自愿參加的儲蓄型養(yǎng)老保險計劃，如個人退休賬戶（IRAs）等。這些計劃允許個人在一定限額內(nèi)享受稅前扣除或稅后遞延納稅的優(yōu)惠，為退休生活積累資金。

美國的醫(yī)療制度相對復雜，以商業(yè)醫(yī)療保險為主，同時輔以政府提供的公費醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險：

• 商業(yè)醫(yī)療保險

主要內(nèi)容：主要通過雇主為雇員購買商業(yè)醫(yī)療保險來實現(xiàn)。不同公司提供的醫(yī)保計劃差異較大，但一般都能覆蓋大部分醫(yī)療費用。高端醫(yī)保計劃甚至能全額報銷醫(yī)療費用，而低端計劃則可能設有較高的免賠額和自付比例。

保險類型：常見的商業(yè)醫(yī)保模式包括HMO（健康維護組織）、PPO（優(yōu)先提供者組織）等。這些模式在就醫(yī)選擇、報銷比例等方面各有特點，消費者可根據(jù)自身需求選擇適合的計劃。

• 公費醫(yī)療保險
  

覆蓋人群：主要針對退伍軍人、部分低收入群體等特殊人群提供公費醫(yī)療服務。這些服務由政府直接提供或資助，確保特定人群能夠獲得必要的醫(yī)療保障。

• 社會醫(yī)療保險
  

主要內(nèi)容：包括聯(lián)邦醫(yī)療照顧保險（Medicare）和貧困者醫(yī)療補助保險（Medicaid）等。Medicare主要覆蓋65歲以上老人和長期殘疾人士的醫(yī)療費用；而Medicaid則針對低收入家庭提供全面的醫(yī)療服務支持。

具體項目：Medicare分為多個部分，如醫(yī)院保險（Part A）、醫(yī)療保險（Part B）、醫(yī)療優(yōu)勢計劃（Medicare Advantage）和處方藥物覆蓋（Part D）等，分別覆蓋不同的醫(yī)療服務和費用。

案例一：美國太陽城（Sun City West）

美國養(yǎng)老社區(qū)太陽城是一個專為退休老人設計的居住和療養(yǎng)社區(qū)，以其獨特的生活方式和完善的設施而聞名。是一個集居住、療養(yǎng)、休閑、娛樂于一體的綜合性養(yǎng)老社區(qū)，為老年人提供了舒適、便利的生活環(huán)境和完善的服務設施。在這里，老年人可以過上充實、健康、快樂的退休生活。

位置：太陽城位于美國亞利桑那州的鳳凰城西北約12英里處，地處北緯33.597°，西經(jīng)112.271°，海拔1142英尺。這里全年有312天能夠接收到日照，氣候宜人，非常適合老年人居住。

建設歷史：太陽城由Del Webb公司于1960年開始建設，經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，已成為美國乃至世界知名的養(yǎng)老社區(qū)品牌。太陽城不僅是美國著名的養(yǎng)老社區(qū)，還是CCRC（Continuing Care Retirement Community）模式的典型代表。
 

居民要求：太陽城明文規(guī)定，所有居民必須年滿55歲，這個年齡以下的親屬子女沒有居住權(quán)。子女如果想護理生病的老人，只能住在太陽城之外的地方。18歲以下的陪同人士一年居住時間不能超過30天。

住宅類型：太陽城提供多種住宅類型，包括獨棟住宅、雙拼住宅、多層公寓、獨立居住中心、生活救助中心、生活照料社區(qū)和復合公寓住宅等，以滿足不同老年人的居住需求。

表3 太陽城社區(qū)房屋類型與套數(shù)

休閑設施：太陽城擁有大量的休閑設施，包括1200畝的高爾夫球場（被譽為“高爾夫愛好者的天堂”）、7個娛樂中心（提供游泳、網(wǎng)球和工藝等活動）、2個圖書館、2個保齡球館、8個高爾夫場、3個鄉(xiāng)村俱樂部、一間美術(shù)館和一個交響樂演奏廳等。此外，太陽城還建有用于演出的“Sun Bowl”室外劇場和“Sundome”中心，能提供7000個座位。

表4 太陽城社區(qū)休閑設施一覽表

體育活動：太陽城鼓勵居民積極參與體育活動，提供高爾夫、游泳、足球場、馬場、滑旱冰、網(wǎng)球和桌球等多種運動設施。此外，還有健身房、手球式墻球、室外地滾球等適合老年人的運動項目。

交際活動：太陽城為居民提供了豐富的交際活動，包括橋牌、紙牌和其他游戲俱樂部，舞會，交際俱樂部以及眾多特別愛好的俱樂部等，讓老年人能夠建立密切的聯(lián)系和交流。

醫(yī)療設施：太陽城內(nèi)設有專為老人服務的綜合性醫(yī)院（如SunHealth Boswell Memorial醫(yī)院），以及心臟中心、眼科中心和數(shù)百個醫(yī)療診所。患有心臟病等嚴重疾病的老人可以佩戴類似于項鏈的報警裝置，遇到危險時只需按一下“項鏈”，救護車會立即趕到。此外，太陽城還設有療養(yǎng)院和老人照顧中心，為需要照顧的老人提供各種服務。

無障礙設計：太陽城內(nèi)的建筑規(guī)劃完全滿足老年人的需求，實現(xiàn)無障礙設計，包括無障礙步行道、無障礙防滑坡道、低按鍵、高插座設置等。同時，社區(qū)內(nèi)的空間導向性被強調(diào)，對方位感、交通的安全性、道路的可達性均做了合理安排，實施嚴格的人車分流。

活躍的生活方式：太陽城鼓勵老年人保持活躍的生活方式，不僅提供豐富的休閑和體育活動設施，還定期組織各種社交活動和文化娛樂活動，讓老年人能夠享受充實、健康的退休生活。

案例二：魅力花園貴陽太陽谷安養(yǎng)中心

魅力花園是美國的知名企業(yè)，擁有百年輝煌歷史。自1993年成立至今，魅力花園專注于養(yǎng)老行業(yè)已近30年并取得非凡成績。魅力花園在美國先后投資經(jīng)營管理超過120個養(yǎng)老社區(qū)，服務超過6萬老人。根據(jù)2019年數(shù)據(jù)，魅力花園是美國養(yǎng)老地產(chǎn)排名第15位的業(yè)主和運營管理公司，也是全美最大的非上市養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)主和運營商之一。
2013年，魅力花園正式進入中國市場，項目先后在哈爾濱、桂林、貴陽等地落地運營。

規(guī)模：建筑面積約12000㎡，共有床位202張
開業(yè)時間：2019年9月
服務人群：自理、協(xié)助、認知癥照護
機構(gòu)亮點：美國知名連鎖養(yǎng)老品牌，高端美式養(yǎng)老；臨近多個景區(qū)，長住、旅居均可；配備醫(yī)保定點醫(yī)務室，醫(yī)護人員24小時在崗；活力生活，日常活動豐富；全日餐飲，可以自行安排就餐時間。
地址：貴陽雙龍航空港經(jīng)濟區(qū)。

建筑面積約12000㎡，由13個樓層組成。其中，1層為公共功能區(qū)：設有閱讀區(qū)、棋牌室、多功能廳（影音室）、手工藝室、兒童娛樂室、閱讀上網(wǎng)區(qū)、書畫室、健身區(qū)等娛樂活動區(qū)；還有吧臺、餐廳/單獨包間、美發(fā)沙龍等生活功能區(qū)；以及醫(yī)療室等醫(yī)療功能區(qū)。

2層—13層為長輩居住區(qū)域，共有156間不同房型的房間，其中：2層專設認知癥患者照護區(qū)，配有花園屋客房、花園屋餐廳、護士站，為認知癥長輩提供專業(yè)照護；3層為護理區(qū)，配有護士站、護理樓層餐廳、護理樓層客房，為長輩提供專業(yè)護理服務。

月費制，房間費8599～12399元/間/月（長住有優(yōu)惠），護理費800～3600元/人/月，餐費為點餐制，吃多少花多少。

面對人口老齡化的嚴峻挑戰(zhàn)，中國需要積極借鑒國際先進經(jīng)驗，以完善和優(yōu)化自身的養(yǎng)老體系。美國作為老齡化社會先行者，其養(yǎng)老模式的發(fā)展歷經(jīng)數(shù)十年，積累了豐富的經(jīng)驗和教訓。以下是中國可以從美國養(yǎng)老模式中借鑒的幾個關(guān)鍵點：

美國政府通過制定一系列法律法規(guī)來保障老年人的養(yǎng)老權(quán)益，并提供財政補貼以降低運營成本。中國可以加強政策引導，提供更多的財政和稅收優(yōu)惠，鼓勵社會資本投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

非營利機構(gòu)的參與：美國擁有大量的非營利性質(zhì)的老年照護機構(gòu)，提供膳食、護理、娛樂等多種服務。中國可以鼓勵和支持非營利機構(gòu)參與養(yǎng)老服務，提供多樣化的服務內(nèi)容，滿足老年人的不同需求。

在志愿服務方面，鼓勵社會各界人士參與養(yǎng)老服務志愿活動，為老年人提供陪伴、關(guān)愛和支持。中國可以推動志愿服務在養(yǎng)老領域的廣泛開展，營造尊老敬老的社會氛圍。

CCRC模式根據(jù)老年人的健康程度，提供從獨立生活到專業(yè)護理的全方位服務。中國可以借鑒這種模式，建設集居住、療養(yǎng)、休閑、娛樂于一體的綜合性養(yǎng)老社區(qū)，為老年人提供一站式服務。

持續(xù)照料社區(qū)（CCRC）模式在國內(nèi)的實踐已有顯著進展，多家企業(yè)積極參與其中。主要參與企業(yè)包括泰康人壽、中國人壽、萬科、保利等，它們在多個城市推出了CCRC項目。例如，泰康人壽的“泰康之家”系列項目，已在北京、上海、廣州等地成功落地，提供從獨立生活到專業(yè)護理的全方位服務。萬科、保利等房地產(chǎn)企業(yè)也在其養(yǎng)老地產(chǎn)布局中融入了CCRC模式，開發(fā)了一系列集居住、醫(yī)療、康復于一體的綜合性養(yǎng)老社區(qū)。這些項目不僅關(guān)注老年人的居住需求，還注重提供醫(yī)療、護理、文化娛樂等多方面的服務，以滿足老年人多樣化的生活需求。

共享養(yǎng)老模式允許老人將房屋租賃給養(yǎng)老機構(gòu)進行改建，養(yǎng)老機構(gòu)負責后期運營，降低了前期投入。中國可以推廣這種模式，特別是在一線城市，緩解養(yǎng)老機構(gòu)的運營壓力，同時滿足老年人對熟悉社區(qū)環(huán)境的需求。

美國養(yǎng)老項目的成功在于其精準的客戶定位和全方位的服務模式。這啟示我們在開發(fā)養(yǎng)老項目時，應深入了解老年人需求，提供個性化、專業(yè)化的服務。通過創(chuàng)新養(yǎng)老模式、提高服務質(zhì)量、降低運營成本等方式，實現(xiàn)養(yǎng)老項目的長期可持續(xù)發(fā)展。